Quelques définitions :
Ainsi, un prêt ou un crédit dépend du côté où l’on se place … on prête ou on emprunte.
Lorsque vous prêtez votre bicyclette à une personne , vous en restez propriétaire , vous avez fait un prêt et l’autre vous l’a empruntée.
Maintenant , faisons suivre les termes prêts ou crédit par les termes « immobilier, consommation ou autres ».
Si le crédit n’est pas remboursé, la garantie hypothécaire permet au prêteur de saisir et vendre le bien immobilier qui était « hypothéqué » .
Questions ?
La banque a déclaré à l’emprunteur qu’elle prendrait une hypothèque ou un privilège de préteur de deniers ; quelle est la différence ?
Lorsqu’ un organisme bancaire consent un prêt, il demande une garantie sur le bien financé .
Ce peut être :
Ce sont des suretés réelles pour l’organisme, établies par notaire.
Consentir une hypothèque ou un PPD sur un bien à un tiers ( banque / particulier ) signifie donner ce bien en garantie ce qui a pour conséquence qu’en défaut de remboursement du prêt, le bénéficiaire de l‘hypothèque peut faire vendre le bien pour se faire rembourser.
Les frais d’établissement d’hypothèque sont plus élevés que ceux d’un PPD ; toutefois , on ne peut consentir un PPD que sur un bien existant .
Par exemple vous faites un prêt de 250 000 € pour acheter un terrain de 100 000 € et faire construire une maison de 150 000 €.
A la souscription du prêt, le terrain existe mais la maison n’est pas encore e construite ; l’organisme préteur prendra un PPD sur le terrain de 100 000 € et une hypothèque sur la maison à venir de 150 000 € ; il en est de même pour un achat en VEFA ( vente en l’état futur d’achèvement ) ; le PPD ne sera pris que sur la partie déjà construite , la somme pour payer les appels en cours de construction seront sous hypothèque.
Le remboursement du prêt immobilier peut être garanti ( on dit cautionné) par un organisme de caution mutuelle. Ce mode de garantie est avantageux pour emprunteur ; les frais sont moins élevés et en cas de revente du bien en cours de prêt, l’emprunteur n’a pas de frais de mainlevée d’hypothèque
L’organisme de caution se porte caution de l’emprunt immobilier auprès de l’organisme bancaire et s’engage à rembourser le prêt en cas de défaillance de l’emprunteur.
Quel taux choisir pour acheter ; taux fixe ou variable ?
Dans un prêt à taux fixe , le taux d’intérêt est identique pendant toute la durée du crédit.
Dans un prêt à taux révisable, le taux d’intérêt varie en fonction d’un indice de référence fixé lors de la souscription du contrat ; si le taux baisse en cours du remboursement, le crédit sera moins cher car il y aura moins d'intéret à verser ; c’était pbien naguère, quand les taux étaient élevés , mais on ne savait pas d’avance quand et de combien serait la baisse .
Il y a 30/40 ans, les taux d'interêt ont parfois atteints 20% , mais il ne faut pas négliger que l’inflation à l'époque était de 13%.
En 2020, les taux sont déjà bas parfois de l’ordre de 1% , alors une baisse importante du taux …… ; c’est avec des taux fixes élevés que l’on peut envisager ou espérer une baisse du taux.
J’ai entendu dire : mon prêt est « capé » ; quelle est la signification ?
On dit qu'un prêt est à taux variable quand le taux est révisable, mais en pratique, il ne l'est que dans une certaine limite, à la hausse, comme à la baisse ; par exemple , j’emprunte à 3% avec un taux capé ( c’est-à-dire ayant un cap ) de + ou – 2 points,
mon taux de crédit ne pourra pas monter au-dessus de 5 % ni descendre en dessous de 1%.